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    紫金所信貸調查員張羿:我們是第一道關


    來源:鳳凰網江蘇

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    如果時光回到7年前,張羿怎么也想不到,設計專業畢業的他,機緣巧合下,會一頭撞進金融行業,成為一名信貸調查員。7年間,作為資產風控第一道關,張羿共調查過客戶2108名,共放出5901萬元,幫助了843位小微企業主和個體工商戶。

    導語:當下中國,經濟迅速發展背景下,人人都在為美好生活打拼。

    奮斗之路,光榮和夢想、荊棘和風雨,必是一路隨行,艱辛而又熱血。這些故事,有些是你我親眼所見,有些就是你我親身經歷,但無疑每一個故事都能融入內心,化成力量,成為我們奮進的理由。

    這便是“紫金所•每人每刻”系列的初心所在——奮斗路上,總有一種向上之力,總有一些相扶相依,能讓這個世界更美好。

    我們也希望能用這些真實的故事,回顧這個時代,致敬這個時代。

    張羿

    張羿推門進入,眼前一切并無異常——客廳是普通的三口之家的擺設,電視、沙發組合,空無一物的茶幾,樣式有些陳舊,但整潔干凈。

    房子的主人跟在后面,點了根煙坐在了沙發上,盯著張羿,神情輕松。

    “走個程序,很快。”張羿對他笑了笑,轉身進了衛生間,里面有些空蕩,洗漱用品都沒有,鏡子也蒙了一層灰,張羿用手指劃了一下,再次笑了下。

    走出門前,張羿已經有了決定。

    這個決定,一下讓這個自稱“房主”的人失去20萬的授信額度,原因很簡單——張羿的職務,是一名信貸調查員,為金融機構的放款把著第一道關。

    張羿說,那人號稱自己公司一年有百萬業務流水,還有一套房子,但僅僅房子就有幾點破綻,一是衛生間很長時間沒人用;二是抽的是劣質煙,而且沒有煙灰缸,煙灰全在地板上……

    “種種細節表面,他這房子可能是租用,加上他的一些賬目情況,這人并非優質借款人。”張羿說。

    這是一次普通的審核過程。

    從事信貸調查員7年,張羿共調查過客戶2108名,共放出5901萬元,幫助了843位小微企業主和個體工商戶。

    功力•博弈

    2018年8月傍晚,盛夏南京,內環東線車水馬龍,路面氤氳著熱氣。

    剛從句容鄉村回來的張羿西裝革履,面帶疲憊,卻顧不上休息,他必須盡快將白天調查到的信息整理成考察表。

    此次張羿上門調查的農場

    這次調查的客戶,經營著一家農場,飼養四季鵝、散養雞,還種植果蔬,對照客戶提供的送貨單、手工記賬本,張羿在白板上,慢慢計算著客戶的營業額。

    這絕對是一項專業活,而且出不得一絲差錯。

    如果時光回到7年前,張羿怎么也想不到自己做的是如此細致的活——本是設計專業畢業的他,一身的文藝氣質,但機緣巧合下,反而是一頭撞進金融行業,而且還是一名信貸調查員。

    “可真正做下去了,你就會發現,如果喜歡挑戰和被挑戰,這項工作絕對太好玩了。”張羿說。

    如此,張羿一做就是7年。

    至今,他仍記得人生中的第一張考察表,師父手把手教后,還是花了整整兩天才填完。

    “因為有信息遺漏,數據對不上,只能不斷地跟客戶打電話確認,很痛苦,但就是要咬牙堅持。”他說。

    張羿是一個較真的人。

    入行不久,會計學、財務學、金融學,甚至是心理學,他看書陷入瘋狂——小白入行,成長的艱辛可想而知,“勤能補拙,扎實的學習理論知識,才能快速成長。”他說。

    現在,隨便哪個客戶到他那,幾個基本信息一對,基本就能還原出客戶的真實情況。絕大多數行業的毛利率、收益點,他都能了然于心。

    這種功力,非一朝一夕煉就。

    或許在很多外行人眼中,張羿大部分時間,都是在于客戶聊天、交流,搜集信息,回去填成表格。

    但從專業的角度來說,調查員的工作就是以調查技術為核心,基于考察收集記錄的詳細數據,交叉檢驗客戶的生意經營狀況、收入水平、還款意愿、顯隱性負債情況等,對客戶的整體償債能力進行全方位立體評估。

    比如客戶的流水單據,就是一項重要的考察項,張羿說:“生意上的款項往來是否與客戶說的一致,客戶有沒有在外面拿過急用錢,有沒有不良嗜好等,都能在流水單上體現出來。如果有一些平臺大額充值的記錄,很可能就是客戶會參與直播打賞、游戲、賭博等。”

    此外,還需要對客戶進行“人品考察”——“看他對身邊人的態度,比如妻子、父母、員工等,還有觀察和聊天得出來的各種細節等等。”張羿解釋。

    用他自己的話說,每一個看似簡單的問題,其實都是帶著鉤的,每一次閑聊,其實更像是一場“博弈”。

    客戶所有的信息,最后會綜合整理,匯總成表格,交到審貸會,大家一起判斷是否放貸。

    公司的審貸會上,張羿要闡述客戶基本信息,接受審貸會成員質詢

    作為風控的最后一個環節,張羿在審貸會上也從不敢懈怠。“我會闡述客戶的基本信息,計算出的財務數據,以及推演過程。更重要的是,接受審貸會成員的質詢。這個過程如同案件的反復推理,從不同角度論證客戶條件,最終決定是否給客戶貸款以及貸款額度。”

    火眼金睛• 有味道的賬本

    作為一家國資背景的金融機構,紫金所服務的對象有些特殊——都是小微企業和個體工商戶。

    張羿說:“小微企業和個體工商戶有個特質,所借額度不高,而且沒有系統財務,提供的信息往往雜亂殘缺,甚至是被美化、虛假的。這就需要上門考察,用自己的專業素養和調查經驗去辨別。”

    有時,為了搜集到客戶的原始數據,張羿說甚至會“不擇手段”,“曾經有餐館老板來貸款,提供不出財務信息,我們只能把飯店幾年的點菜單全部收回,一張張計算,最后得出飯店的運營情況。”

    這還只是辛苦,還有一種就是斗智斗勇,要考驗張羿的“火眼金睛”。

    他經常會遇到一些客戶,剛見面就吹噓一個月能賺多少萬,但往往一兩個回合下來,客戶面紅耳赤。

    “我們是第一道關。”這句話,張羿不僅對客戶說,更是對自己說。

    不過,他遇到的大多數客戶,確實需要錢。

    幾年前,張羿考察過一個客戶,對他影響很大。

    客戶50來歲,在南京郊區養鴨子多年。因為想擴大經營,就想到了貸款。客戶的第一選擇是銀行,但卻被拒絕,因為提供不了流水單——買賣鴨子都是現金交易,根本無法打憑證,而且養殖場是農村集體土地的房子,也提供不了房產證。

    客戶一籌莫展,直到張羿前來。

    張羿說,他不僅看到了一只只肥碩、健康的鴨子,還拿到了客戶手寫的賬本,計算出了盈利情況。

    “那個賬本我一直印象深刻,雖然很粗糙,但買賣記錄都一筆一劃記錄下來。因為有些年代,紙張上泛著油膩,甚至還有些斑斑點點。”張羿開玩笑地說,是一個有味道的賬本。

    經過觀察聊天和縝密計算,張羿一下給他貸了10萬。他的底氣,正是來自于自己的實地考察。

    每一個數據,都要經過細心的計算,以求還原客戶真實的財務狀況

    能走到客戶生意中間,了解客戶的生意怎么做,幫助小微企業主解決貸款難題——在張羿看來,這就是信貸調查工作最大的魅力。

    張羿很滿意的是,自己名下很少出現壞賬,7年下來,很多客戶也成了自己的朋友。“拿到借款時,他們會給我發微信表示感謝。無論當月經營狀況如何,第一時間想到的是要及時還款。”

    因為貸款緩解了短期資金周轉壓力,他的很多客戶的生意越來越好,生活也越來越好。

    “作為金融工作者,我很榮幸能為他們提供這樣的服務,也很榮幸,能為投資人的錢把關,對每一筆資金負責。”張羿說。

    全國范圍內,紫金所還有幾百名“張羿”。

    [責任編輯:耿樸凡]

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